Все о тюнинге авто

Возникновение банковской системы в россии. Краткая история банковского дела в россии История развития российской банковской системы

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Подобные документы

    Возникновение и развитие банковской деятельности. Функции коммерческих банков в рыночной экономике, сущность пассивных и активных операций. Проблемы функционирования банковской системы на современном этапе и перспективы развития банковского сектора.

    курсовая работа , добавлен 11.12.2010

    Сущность, функции и роль банков как элемента банковской системы. Основные операции банков. Понятие банковской системы, ее элементы и взаимосвязи. Основные этапы развития банковской системы России. Роль и функции Центрального банка и коммерческих банков.

    курсовая работа , добавлен 27.12.2015

    Сущность банков и банковской системы, их роль в экономике страны. Особенности функционирования коммерческих банков в Республике Беларусь. Понятие коммерческого банка, виды банков, их функции. Проблемы и перспективы развития белорусской банковской системы.

    курсовая работа , добавлен 18.09.2013

    Опыт развития банковской системы в практике зарубежных банков и его применение в становлении современной российской банковской системы. Контент-анализ программ коммерческих банков Московского региона поддержки малого бизнеса в условиях кризиса.

    курсовая работа , добавлен 28.05.2009

    Возникновение и развитие коммерческих банков, особенности их развития на территории современной Беларуси. Правовые основы деятельности банковской системы Республики Беларусь. Текущее состояние и перспективы развития коммерческих банков в Беларуси.

    курсовая работа , добавлен 06.01.2015

    Роль кредита в рыночной экономике. Функции и принципы кредитования. Принципы построения и структура современной банковской системы РФ. Сущность, функции и роль коммерческих банков. Классификация видов коммерческих банков, их организационная структура.

    курсовая работа , добавлен 27.03.2015

    История развития банковской системы России. Анализ ее современного состояния. Функции Центрального и коммерческих банков. Роль кредитно-банковской системы в развитии рыночной экономики. Банковский кризис 2008 года: его причины и последствия в РФ.

    курсовая работа , добавлен 16.06.2016

Белгородский государственный национальный исследовательский университет (НИУ "БелГУ")

студентка

Научный руководитель: Всяких Юлия Владимировна, Доцент, Кафедра финансов и кредита НИУ «БелГУ», г. Белгород

Аннотация:

В статье рассматривается возникновение, становление и развитие банковской системы в Российской Федерации, изучение её особенностей, а также негативные стороны деятельности банков в России в процессе развития их системы.

The article discusses the origin, formation and development of the banking system in the Russian Federation, the study of its features, as well as negative aspects of banking activity in Russia in the development process of their system.

Ключевые слова:

банки; банковская система; коммерческие банк.

banks; banking system; commercial Bank.

УДК 336.012.23

Предпосылки исторического возникновения банков и банковской системы в Российской Федерации основываются на том, что банки первоначально представляли собой частные коммерческие формирования, которые представляли собой элементы торгово-рыночной системы. Очевидно, что изначально целью деятельности банкиров была не только организация движения денежных средств, которые в большинстве случаев предоставлялись взаймы, но и зарождение такой категории, как «ростовщики», которые от предоставления денежных средств получали так называемый «навар». Ростовщичество признавалось самым простым и надежным способом получения прибыли и дохода, что очень хорошо усвоили коммерческие банки и всячески применяли на практике .

Банки являются одним удивительных изобретений человечества. История их возникновения и развития начинается с древнейших времен, а сфера банковской деятельности не знает никаких границ: ни географических, ни национальных. Денежная система в настоящее время немыслима без наличия банков. Они представляют собой некоторое связующее звено, которое является основой всей экономической системы.

Существует большое количество книг, посвященных истории возникновения и развития банковской деятельности и банков как таковых. Однако специалисты в области экономики продолжают дискуссировать о времени зарождения банков и об их специфической роли в экономической системе самых разнообразных исторических формаций. Так, например, доктор экономических наук О. Лаврушин, к примеру, писал о том, что существующие представления о возникновении банковских учреждений охватывают приблизительно 2 тысячи лет. Таким образом, получается, что суть вопроса о появлении первых банков - это не столько поиск обозначения какой-либо исторической даты, сколько определение того, что же представляет собой банк.

Банки представляют собой самостоятельные, независимые, коммерческие предприятие. Именно в этих определениях экономисты и видят всю сущность банков и банковской системы. При этом организация деятельности банковского учреждения в настоящее время настолько разнообразна, что зачастую её невозможно полностью определить или оценить. Деятельность современных банков, в первую очередь, связана с выполнением своих традиционных задач - организация денежного оборота и кредитных отношений. Тем не менее, одной из основных функций банковской системы и учреждений является финансирование народного хозяйства, осуществление страховые операций и сделок, организация купли - продажи ценных бумаг, а в некоторых случаях проведение посреднических сделок и инвестиционных операций. Кредитные организации также консультируют, участвуют в формировании, обсуждении и принятии народнохозяйственных программ, осуществляют сбор статистических данных. Исследование многовековой истории банковского дела показывает не только пути развития и утверждения института банка в экономических системах разных стран, но и определяет перспективы его дальнейшего развития. Историки и исследователи пришли к выводу, что уже 2300 лет назад до нашей эры у халдеев не только осуществлялась активная торговая деятельность, но и существовали первые торговые организации, которые, помимо осуществления и выполнения основных своих задач, выдавали ссуды, то есть занимались решением одной из задач, которая присуща банкам в настоящее время. Несмотря на это, экономисты и историки сделали заключение, что обособленные "кредитные операции" возникли позднее - в VI веке до нашей эры.

Понятие "банк" происходит от итальянского слова "banco", которое означает "стол". Именно эти столы - banco - устанавливали на многолюдных и шумных улицах и больших площадях, где и осуществлялись товарообменные операции.

Банковская система в Российской Федерации возникла намного позже, нежели в западных странах, и состоит из следующих этапов: 1-й - с середины XVIII в. до 1860 г. - создание и функционирование банков как государственные (казенные) учреждения; 2-й - с 1860 г. по 1917 г. - развитие и совершенствование банковской системы как таковой; 3-й - с 1917 по 1930 г. - формирование новой банковской системы;4-й - с 1932 по 1987 г. - стабильное функционирование «социалистической» банковской системы; 5-й - с 1988 г. по настоящее время - формирование современной рыночной банковской системы .

Первыми упоминания о российских банках возникли в эпоху Великого Новгорода (XII - XV вв.). В этот период уже производились банковские операции, осуществлялись принятие денежных вкладов и выдача кредитов под залог.

Первоначальным этапом в становлении банковской системы было образование в 1733 г. государственного ссудного банка, играющего роль государственного ломбарда. Однако еще до этого события в России уже в 1665 г. в Пскове воевода Афанасий Ордин-Нащокин предпринял попытку организации коммерческого банка, которую не одобрило центральное правительство, именно поэтому функционирование банка так и не было осуществлено.

Для дальнейшего развития экономической системы возникла необходимость в расширении возможностей кредитования. В связи с этим, в 1754 г. было образовано два банка - Государственный заемный банк для дворянства, который был призван проводить краткосрочное кредитование под залог недвижимости дворян, и Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества для предоставления купечеству краткосрочных кредитов под залог товаров, драгоценных металлов, а также гарантии городских магистратов. При всем при этом, данные банки скоропостижно перестали осуществлять свою деятельность. Причиной этого явилась проблема, связанная с невозвратом основной части предоставленных кредитов. Аналогичная ситуация произошла и с торговые коммерческие банки Петербурга и Астрахани, которые были созданы в 1764 г. с целью поощрения проводимой торговли вне государства.

Вместе с банковскими учреждениями в 1772 г. возникают специализированные кредитные организации, которые принимали вклады до востребования и выдавали ссуды либо под залог ипотеки (Сохранные кассы), либо под залог драгоценных металлов (Ссудные кассы). В 1775 г. появились Приказы общественного призрения, которые формировали капитал за счет приема вкладов и выдавали краткосрочные кредиты под залог недвижимости. Так, с 1786 г. стали организовывать институты долгосрочного ипотечного кредитования на базе Государственного земельного банка. Одним из них был Вспомогательный для дворянства банк (1797 г.), основным отличием которого явилось предоставление долгосрочных ипотечных ссуд не деньгами, а банковскими билетами, содержащими принудительный курс. Эти банковские билеты обязательно принимались частными лицами и казначейством на основе принудительной стоимости и позволяли получать определенный годовой доход .

В 1817 г. организовали Государственный коммерческий банк, принимающий вклады и осуществляющий жирорасчеты (бесплатные переводы - трансферты). Основными активными операциями данного банковского учреждения являлись предоставление ссуд и проведение учета простых и переводных векселей. При осуществлении этих процессов банку предоставили различные привилегии. Так, например, не производили расчеты налогов на вклады и капиталы, не использовались для осуществления финансирования расходов государства. Именно оно проводило определенный контроль над банковской организацией с помощью назначения половины директоров и утверждения решений банковского правления, которые касались активных операций. Этот банк состоял из 12 отделений.

В 50-е гг. XIX в. стали формироваться предпосылки для дальнейшего развития и расширения системы банковских организаций и учреждений. Поскольку все существующие на тот момент банки являлись государственными учреждениями, которым были присущи черты ростовщичества, возникла необходимость нового этапа усовершенствования банковской системы. Так, положения реформы 1861 г. предполагали прекращение деятельности всех казенных кредитных учреждений, а также формирование коммерческих банков.

Проведение реформистских преобразований началось с упразднения в 1860 г. Заемного банка, все аспекты деятельности которого перешли в Петербургскую Сохранную казну. В этом же году образовали Государственный банк России на базе государственного коммерческого банка. Вместе с открытием Государственного банка произошло формирование частных долгосрочных и краткосрочных кредитных организаций.

До 1861 г. банковская система России представляла собой совокупность дворянских банков и форм банкиров. Первые осуществляли кредитование помещиков под залог их имений, вторые - промышленность и торговлю. Кроме того, осуществлялась деятельность фондовых бирж.

В начале 1880-х гг. в стране существовали 44 акционерных банка с 49 филиалами, 83 общества взаимного кредита, 729 ссудо-сберегательных товарищества, 32 коммерческих банка, 232 городских общественных банка. Также были организованы банкирские конторы, торговые дома, меняльные лавки, осуществляющие большое число задач банковской системы, а также привлекавшие денежные средства клиентов для проведения деятельности с высокой степенью риска.

Обширное развитие банковской системы прервала начавшаяся Первая мировая война. Однако уже к 1914 г. существовало 600 кредитных учреждений и 1800 отделений банков, делившиеся на государственные, общественные и частные. К государственным относились: Государственный банк. Комиссия погашения государственных долгов, Государственные сберегательные кассы (1834 г.), Государственный дворянский земельный банк (1885 г.) и Крестьянский поземельный банк (1881 г.).

Так, в период с 1866 по 1890 гг. общественными и частными банковскими учреждениями были следующие: коммерческие акционерные банки, городские кредитные общества и городских общественные банки, земские банки, общества взаимного поземельного кредита, общества взаимного краткосрочного кредита, ссудо-сберегательные товарищества, кредитные товарищества, сельские, волостные и станичные банки и кассы, кредитные союзы и общественные крестьянские учреждения мелкого кредита.

Таким образом, крупнейшими банковскими учреждениями были следующие: Петербургский частный коммерческий банк (1864 г.), Петербургский международный банк (1869 г.), Петербургский учетный и ссудный банк (1869 г.), Волжско-Камский банк (1870 г.), Русский банк для внешней торговли (1871 г.), Азовско-Донской коммерческий банк (1890 г.).

Система банковских учреждений стала развиваться более резко, быстро и значительно с момента отмены крепостного права. Вследствие этого, был образован Государственный банк, а также было осуществлена организация общества взаимного кредита. Таким образом, в состав кредитной системы России в 1914 - 1917 гг. вошли такие банковские учреждения, как: Государственный банк, коммерческие банки, городские общественные банки, кредитная кооперация, сберегательные кассы, общества взаимного кредита, учреждения ипотечного кредита, ломбарды и др.

Большое значение имели Государственный банк и акционерные коммерческие банки.

Посредство процесса национализации в 1917 г. изъяли капиталы акционерных частных банков, относящиеся к категории государственной собственностью. Возникла также монополия на реализацию банковского дела, было осуществлено объединение бывших частных банков и Госбанка России в единый общегосударственный банк РСФСР, закрыли все ипотечные банки и кредитные учреждения, которые обслуживали среднюю и мелкую городскую буржуазию, был наложен запрет на осуществление сделок, связанных с ценными бумагами. Так или иначе, процесс национализации кредитной кооперации так и не был реализован в полной мере, однако, Московский народный (кооперативный) банк, который ее обслуживал, прошел процесс огосударствления, а его управление перешло в кооперативный отдел Центрального управления Народного банка РСФСР.

Закат банковской системы в нашей стране стал происходить со времени Первой мировой войны, а в 1917 г. полностью произошло ее изменение.

В 1917 г. декларировали монополия на банковское дело, в результате этого произошла национализация частных коммерческих банков и иных кредитных учреждений и их слияние с Государственным банком, переименованным в Народный Банк РСФСР и переданным в ведение Наркомфина. В 1918 г. полностью ликвидировали деятельность зарубежных банков. Формирование и применение на практики политики «военного коммунизма» привели к тому, что стало необходимым централизованное бюджетное финансирование, в результате которого было проведено упразднение Народного банка и переход его основных задач функций Наркомфину в 1920 г.. Но несмотря на сложившуюся ситуацию, банки и банковская система в целом не исчезли полностью, поскольку переход к НЭПу в 1921 г. требовал продолжения ее функционирования. Именно поэтому в этом же году был вновь создан Государственный банк РСФСР, а в 1922 г. - банки потребительской кооперации и Промбанк. В 1922-1924 гг. возникло большое количество банковских и кредитных учреждений, в результате этого, банковская система вновь приобрела множество звеньев.

В 1924 г. как акционерное общество произошла организация Внешторгбанка. Государство, общественные и кооперативные организации играли роль его акционеров. Внешторгбанк находился в подчинении Государственного банка СССР, он решал вопросы предоставления кредитов для осуществления внешнеторговых операций, а также производил международные расчеты. Уже к 1925 г. в России существовали Государственный банк, Промбанк, Торгбанк, который обслуживал торговлю, и Сельхозбанк, занимавшийся кредитованием сельского хозяйства. При все при этом, можно было выделить и центральный, и республиканские сельскохозяйственные банки, Центральный банк коммунального хозяйства (Цекомбанк), кооперативные банки (Всекомбанк). Существовали также различные отраслевые, акционерные, региональные банки. Среди них основными банковскими учреждениями явились следующие: Банк внешней торговли, Среднеазиатский, Дальневосточный, сберегательные кассы и кредитные кооперации. Формирование всех звеньев кредитно - банковской системы происходило на основе развития мелкотоварного производства, которое нуждалось в предоставлении кредитов. Следствием это явилось то, что теперь система кооперативного кредитования способствовала деятельности всех видов кооперации, особенно различных крестьян и ремесленников. Кроме того, данные общества взаимного кредита явились паевыми объединениями разнообразных частных предпринимателей ремесленников, которые принимали вклады и предоставляли ссуды.

Целевое назначение каждого банка не было направлено применение их жесткой специализации. Банковские учреждения пытались привлечь внимание клиентов, осуществляющих деятельность в самых разнообразных направления народного хозяйства, что способствовало снижению уровня риска и придавало надежность и прочность .

Отрицательными чертами банковской системы, которая существовала до реформы 1987 г., были следующие:

  • банковские учреждения, так или иначе, играли роль второго государственного бюджета;
  • осуществлялось списание долговых обязательств организаций и фирм, особенно относящихся к сфере сельского хозяйства;
  • происходил процесс «перекредитования» всех сфер экономической жизни;
  • отсутствовала специализации банков;
  • существовал процесс монополии, который был обусловлен дефицитом альтернативных источников кредита по отношению к предприятиям;
  • весьма низкий уровень ставок процентов;
  • осуществлялся слабый контроль банков, связанных с процессом кредитования, за деятельностью в различных сферах народного хозяйства;
  • происходила эмиссия кредитных денег, которая не контролировалась;
  • отсутствовало вексельное обращение.

Происходящие преобразования в политической сфере, осуществление перехода к рыночным отношениям привели к реформированиям и банковской системы. В 1987 г. состоялся Пленум ЦК КПСС, принявший решение о ее изменении и улучшении. На основании этого, помимо Госбанка, который играл роль «банка банков», сформировали 5 отраслевых банков - Промышленно-строительный банк (Промстройбанк), который занимался кредитованием промышленности, строительства, транспорта, связи; Агропромышленный банк (Агропромбанк), который кредитовал агропромышленный комплекс; Жилищно-социальный банк (Жилсоцбанк), обслуживающий и предоставляющий кредиты жилищному хозяйству и социальной сфере; Сберегательный банк (Сбербанк), который был преобразован из сберегательных касс, обслуживающий массы населения, и Внешнеэкономический банк (Внешэкономбанк), который обслуживал внешнеэкономическую деятельность страны.

Преобразования, происходящие в банковской системе, в 1987 г. имели также административно езначение. Так, монополия трех банков сменила монополия (точнее сказать олигополия) нескольких. В состав реорганизованной банковской системы стали входить: Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Из всех вышеперечисленных банков вновь созданными являлись лишь Агропромбанк и Жилсоцбанк, все остальные просто преобразованными и измененными раннее существовавшими банковскими учреждениями.

Реорганизация 1987 г. имела больше отрицательных, нежелиположительных сторон:

  • так или иначе, существовала единственная форма собственности, на основе осуществлялась деятельность банков - государственная собственность;
  • продолжал существовать монополизм банков, резко возросло число монополистов;
  • не было новых механизмов в экономической системе;
  • отсутствовал выбор кредитного источника, так как до сих пор существовало закрепление за банками определенных фирм и организаций;
  • осуществлялось распределение кредитных ресурсов между клиентами по вертикальной линии;
  • банки по-прежнему предоставляли субсидии организациям и отраслям, скрывая их очень низкую ликвидность;
  • отсутствовал денежный рынок, не осуществлялась торговая деятельность кредитными ресурсами;
  • произошло увеличение издержек на содержание банковского аппарата;
  • происходила «банковская война» за разделение текущих и ссудных счетов;
  • преобразования не затронули деятельность страховых учреждений, которые представляют собой один из значимых источников образования ресурсов кредитования.

Таким образом, проведенные изменения в 1987 г., которые сохранили неэффективную одноуровневую кредитную систему, не приблизили ее структуру к потребностям России рыночных системы в России. Кроме того, была сформулирована необходимость продолжать реорганизацию кредитно - банковской системы, опираясь на опыт зарубежных странах с развитой рыночной экономикой.

Второй этап банковской реформы, который был направлен на комплексную реконструкцию системы экономических отношений в области кредита, стал осуществляться в 1988 г. с момента возникновения первых коммерческих банков. Появление такого рынка означало замену административно-командных отношений наиболее гибкими (экономическими) методами перемещения ресурсов финансирования в сферы наиболее эффективного применения.

С целью организации процесса денежно-кредитного регулирования, который способствовал бы осуществлению, так сказать, адекватных рыночных отношений, произошло изменение статуса Государственного банка и его роль в народном хозяйстве России. Банк вывели из подчинения правительству, он приобрел, таким образом, необходимую экономическую независимость. После обретения Россией суверенитета на базе Госбанка был организован Центральный банк России на основаниях концепции, которая была принята в иностранных государствах с развитой рыночной системой.

Принятые в конце XX века два закона, касающиеся организации банковской деятельности в России, а именно - Закон «О Государственном Банке» и Закон «О банках и банковской деятельности», определили ее дальнейшее развитие, а именно - затронули условия открытия банковского учреждения и способы осуществления контроля их деятельности. Кроме того, спустя некоторое время был принят Закон «О банках и банковской деятельности РФ», который уже окончательно установил такой вид банковской системы, который в дальнейшем был назван двухъярусным. В состав банковской системы входили уже Центральный банк, Сберегательный банк и множество коммерческих банков. Данный Закон определил следующие положения развития банковской системы: коммерческие банки уже обладали самостоятельностью при организации привлечения вкладов и осуществления кредитной политики, а также в процессе определении ставок процентов. Они также были наделены правом выполнять валютные операции на основе лицензий, которые выдавались Центральным банком. Специализированные банки становились коммерческими благодаря акционированию.

Появившаяся организация банковской системы была довольно трудной и разноречивой. Так, в начале 1992 г. в России функционировали 1414 коммерческих банков, из которых 767 банковских учреждений явились преобразованиями специализированных банков, а 646 - были новыми образованиями. Однако можно с уверенностью сказать, что наибольшая их часть складывалась из мелких банковских учреждений - 1037 (с уставным капиталом от 5 до 25 млн. руб.). Крупных же банков, уставный капитал которых был более 200 млн. руб., фигурировало относительно немного - 2% от их общего числа. Именно Сбербанк и Внешэкономбанк являлись крупными банковскими учреждениями конца XX века. Главный отличительный признак банков данного периода - их ненадежность и изменчивость, вызванная достаточно плохой квалификацией, отсутствием необходимого количества капитала, неправильная процентная политика, а также очень большой риск и маленькая ликвидность. Данные обстоятельства явились основной причиной возникновения большого количества банкротств.

Банковская система была уже полностью организована и сформирована к 1994 г. Она состояла из 2019 коммерческих банковских учреждений, которые, в свою очередь, имели 4539 филиалов и 414 учреждений по предоставлению кредитов. Увеличился и совокупный капитал банков, он составил 968 млрд. руб. Говоря о специализации банков, необходимо сказать, что почти все они в своей основе были универсальными, лишь некоторые из них, создававшиеся либо как «карманные», либо на базе специализированных банков, отличались друг от друга по направлению своей деятельности. Главной отличительной чертой этого периода явилось образование первых ипотечных банков, которые занимались предоставлением кредита на долгосрочный период, основанного на реализации залога недвижимости. Среди таких ипотечные банков били: Московский ипотечный акционерный банк, ипотечный Стандартбанк и Санкт-Петербургский ипотечный банк.

В последующие годы никаких кардинальных преобразований и изменений в организации системы банковских учреждений не произошло. В период с 1995 г. по 1997 г. происходили как подъемы, так и спады в развитии банковской системы. Так, в 1995 г. наблюдалось увеличение общего числа банковских учреждений, их стало уже 2517. Однако на всем протяжении 1996 - 1997 гг. имело место их сокращение. Так, 1 января 1996 г. на территории России насчитывалось 2295 банков, а на 1 октября 1997 г. их количество снизилось до 1764. При всем при этом, общее число банковских учреждений, зарегистрированных в нашей стане, составило 2558.

Итогом всего этого явилось формирование в России банковской системы, имеющей двухуровневую структуру: I уровень - Центральный банк России, II уровень - коммерческие банки, а также другие финансово-кредитные организации, которые осуществляют отдельные банковские операции.

Центральный банк Российской Федерации представляет собой основной элемент банковской системы. Он интерпретирует общенациональный интерес и взгляды, осуществляет политику в интересах государства, образует и способствует дальнейшему развитию всей банковской системы.

Коммерческие банки осуществляют концентрацию деловой части кредитных ресурсов и обслуживают юридических и физических лиц. По уровню специализации различают следующие виды коммерческих банков:

  • универсальные, т.е. банки, которые осуществляют практически все виды банковских операций;
  • специализированные, т.е. банки, которые специализируются на определенных банковских операциях.

Коммерческие банки в большинстве зарубежных государств осуществляют до 300 видов различных операций и оказывают самые разнообразные услуги. Наиболее главными из них являются следующие: ведение депозитных счетов; предоставление кредитов; осуществление хранения ценностей и т. д.

Однако структура коммерческих банков в стране не подвергается изменению. До настоящего времени им присущи те же основные черты:

  • большое количество мелких и средних банковских учреждений;
  • сосредоточение основной части банков все так же в Центральном районе;
  • рост числа филиалов, представительств, как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами.

Для нашей страны характерны универсальные банки, плохоразвитая инфраструктура специализированных банков, например, таких, как ипотечные.

Главенствующая цель банковской системы - осуществление процесса кредитования экономической системы в лице трех экономических агентов - населения, предпринимателей и государства. Если рассматривать данный аспект, можно смело заявить, что банковская система России далеко отстает от западной. Предоставление кредитов населению осуществляет в большей степени только Сберегательный банк. Кредитование предприятий занимает сравнительно небольшое место среди операций коммерческих банков.

Но несмотря на все это, банковская система РФ, совершенствуясь, все в большей мере преобразуется в хорошоразвитую сферу экономической жизни и народного хозяйства -как внешне, так и на основе осуществляемых операций.

Происходит расширение сети филиалов, представительств как внутри страны, так и за рубежом, увеличивается сеть небанковских кредитных учреждений. Деятельность Центрального банка РФ, которая направлена на рост прочности, безопасности и устойчивости банковской системы, направлена на развитие крупных, конкурентоспособных, устойчивых банков, а также на ликвидацию мелких.

Таким образом, подводя итог всему вышесказанному, можно сделать следующие выводы:

Банковская система представляет собой одну из наиболее важных и неотъемлемых структур рыночной экономики и народного хозяйства. При этом банковские учреждения, осуществляя денежные расчеты, предоставляют кредиты хозяйству, выступая посредниками в процессе перераспределения капиталов. Они значительно увеличивают общую эффективность процесса производства, способствуют росту производительности общественного труда.

На сегодняшний день, в условиях развитых товарных и финансовых отношений, структура банковской системы резко усложняется и сильно видоизменяется: появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры .

Библиографический список:


1. Бабич А. М., Павлова Л. Н. Финансы. Денежное обращение. Кредит. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000. – С. 687.
2. Вишняков И. В. Экономико-математические модели оценки деятельности коммерческих банков. – СПб.: Изд-во СПб университета, 2009. – C. 18 – 23.
3. Жукова Е. Ф. Общая теория денег и кредита. - М.: Банки и биржи; Юнити, 2003. – С. 47 – 49.
4. Колесников В.И. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 1995. – С. 66 – 74.
5. Тосунян Г. А. Банковское дело в России: опыт, проблемы, перспективы. - М.: Наука, 2003. – С. 96.
6. Усоскин В. М. Современный коммерческий банк. - М.: ИПЦ "Вазар-Ферро", 1994. – С. 25 – 33.

Введение…………………………………………………………………..………3

1.Возникновение и развитие банковской системы в России…………………5

1.1.Возникновение банковской системы в России ………………………….….5

1.2. Основные этапы развития банковской системы России…………………...6

1.3. Особенности развития банковской системы в России……………………10

2.Возникновение и развитие кредитной системы в России………………..…13

2.1.Возникновение кредитной системы………………………….…………….13

2.2. Факторы развития кредитной системы.........................................................14

Заключение…………………………………………………………………….…18

Список использованных источников.……………..……………………………20

Введение

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

Под банковской системой подразумевается исторически сложившаяся и законодательно закрепленная система организации банковского дела в конкретной стране. Банковская система включает в себя все банковские и небанковские институты, выполняющие отдельные банковские операции.

Исторический опыт свидетельствует, что та или иная структура банковской системы зависит от конкретных общественно-экономических условий. На практике используются различные модели построения банковских систем при главенствующей роли центрального банка.

На протяжении 10 лет рыночных реформ в России происходило формирование кредитной системы на основе новых принципов. Этот процесс довольно сложный и занимает длительный промежуток времени. При формировании кредитной системы в настоящее время невозможно не учитывать опыт прошлого и, в частности, опыт царской России.

Так как данный процесс продолжается уже определённое время, то сегодня можно говорить о том, какие ошибки были допущены при её формировании. В свою очередь следует определить место современной кредитной системы в её историческом развитии: является ли она логическим продолжением предыдущей системы, либо какой-либо другой, существовавшей до 1917 года. Более того, можно предположить, что она отчасти дублирует одну или несколько систем. Следовательно, изучение исторической последовательности смены кредитных систем в прошлом даёт неоценимое преимущество при её формировании сегодня.

В этой работе также уделяется особое внимание на возникновении и развитии банковской и кредитной системы в России.

Возникновение и развитие банковской системы в России

Российская банковская система - одна из немногих мировых банковских систем, которая испытала столь глобальные перемены за столь короткий срок.

Исторически развитие банковской системы России складывалось своим индивидуальным образом, и не было привязано столь значительно к развитию аналогов в мире. Эволюция развития банковской системы России происходила на протяжении длительного периода времени и переживала определенные изменения, пока не сформировалась ее нынешняя структура. Проследим основные этапы этого эволюционного развития.

Возникновение банковской системы в России

Четко организованная банковская система является одним из важнейших атрибутов рыночной экономики, ее центральным звеном. Расчетные и кредитные правоотношения составляют значительный объем всех хозяйственных отношений между предпринимателями - гражданами и юридическими лицами независимо от их организационно-правовой формы. Они являются неотъемлемым элементом рыночной системы экономики, которая строится на партнерских отношениях, предполагающих взаимный интерес и соответственно возмездный характер этих отношений. Расчетные и кредитные отношения осуществляются с участием кредитных организаций (банков).

Термин «банк» происходит от слова «banka» (итал. - скамья менялы, денежный стол), что означает место, где средневековые менялы-итальянцы раскладывали свои монеты для обмена.

Банки в условиях рыночной экономики являются главными звеньями кредитной системы. Банковским законодательством СССР и России 1988-1991 гг. одноуровневая структура банковской системы была преобразована в двухуровневую, включающую Центральный банк РФ, а также филиалы и представительства иностранных банков. Первый уровень - Центральный банк РФ, второй - коммерческие, включающие сберегательные, ипотечные инвестиционные и другие виды банков.

В соответствии с законодательством создана сеть коммерческих банков: универсальных и специализированных, региональных и отраслевых. Но как и во всех странах с рыночной экономикой, Центральный банк РФ является

основным звеном банковской системы.В настоящее время в Российской Федерации преобладают мелкие и средние банки. По форме собственности банки делятся на паевые, акционерные и смешанные. Основная часть банков сосредоточена в Центральном районе (855), из них в Москве - 729. В основном преобладают универсальные банки, и практически не развита сеть специализированных банков, в частности ипотечных.

Постепенно банковская система Российской Федерации совершенствуется, развивается, что проявляется в росте сети филиалов, представительств внутри страны и за рубежом, в расширении сети небанковских кредитных учреждений. При этом политика Центрального банка РФ направлена на повышение устойчивости и надежности банковской системы.

контрольная работа

1. История возникновения и роль банковской системы

До проведения одной из важнейших экономических реформ - отмены крепостного права - банковская система страны состояла в основном из дворянских банков. Сферой их деятельности являлся поземельный кредит, который предоставлялся под залог помещичьих имений из расчета числа крепостных "душ", а также драгоценностей. Первый дворянский банк был учрежден в 1854 г. с конторами в Петербурге и Москве и назывался Банк для дворянства.

Кредитованием промышленности и торговли занимались, прежде всего, банковские фирмы и менялы, широко процветало ростовщичество. С 60-х годов стали учреждаться акционерные коммерческие банки, развитие которых активизировалось в 90-е годы. Важную роль в экономической жизни страны стали играть ипотечные банки, представляющие кредиты под землю и недвижимость, и городские банки, находящиеся в ведении городских управлений. Банковская система России в преддверии первой мировой войны включала эмиссионный Государственный банк, акционерные коммерческие банки, ипотечные банки, городские банки. Продолжался процесс концентрации, слияния банковских ресурсов. До 80% капитала акционерных коммерческих банков, которых насчитывалось около 50, было сосредоточено в 18 банках. Из них выделились 5 крупнейших банков Русско-Азиатский, Петербургский международный коммерческий, Азово-Донской, Русский (для внешней торговли) и Русский торгово-промышленный. Собственные капиталы и вклады этих банков превысили 2 млрд. рублей, или 48% указанных средств всех акционерных коммерческих банков. Ведущая пятерка банков имела 418 филиалов по всей стране. Под контролем акционерных коммерческих банков находилось множество крупнейших промышленных и торговых фирм. Например, Русско-Азиатский банк контролировал такие предприятия, как Путиловский завод, Петербургский и Русско-Балтийский вагоностроительный заводы, Петербургский международный банк представительствовал в 50 акционерных обществах. Особенностью банковской политики России являлось активное привлечение иностранного капитала, в основном французского. В 1914 году примерно половина акционерного капитала 18 коммерческих банков принадлежала иностранным партнерам.

Система ипотечных банков включала два государственных - крестьянский поземельный и дворянский земельный, 10 акционерных земельных банков, 36 губернских и городских кредитных обществ. Свыше 60% общей суммы ипотечной задолженности приходилось на государственные банки. Городских общественных банков насчитывалось 317. Они специализировались преимущественно на выдаче ссуд под городскую недвижимость.

Одним из первых актов Октябрьской революции был захват Государственного банка России, а затем, в конце декабря 1917 года, издан декрет ВЦИК о национализации частных акционерных банков. В 1917-1919 годах в связи с отменой частной собственности на землю были ликвидированы ипотечные банки. Сохранилась лишь кредитная кооперация, осуществляющая выдачу ссуд крестьянским хозяйствам. Национализированные частные банки, объединенные с Госбанком, образовали Народный банк РСФСР, который в 1920 году прекратил свою деятельность, будучи трансформирован в Центральное бюджетно-расчетное управление Наркомфина.

Однако с переходом к новой экономической политике возникли предпосылки развития кредитных отношений и создания по существу заново банковской системы. В конце 1921 года начал функционировать Государственный банк, стала активизироваться кредитная кооперация, были созданы кооперативные банки. На селе низовое звено кредитной системы представляли кредитные и сельскохозяйственные товарищества, осуществляющие банковские операции. Затем начали формироваться на паевых началах общества сельскохозяйственного кредита, которые представляли собой местные сельскохозяйственные банки, расположенные в областных (губернских) центрах.

Одновременно с возрождением кредитной кооперации в начале 1922 года были учреждены кооперативные банки, призванные содействовать кредитом развитию потребительской кооперации.

Следующий этап становления кредитной системы - создание отраслевых специальных банков - акционерного общества "Электрокредит", акционерного Российского торгово-промышленного банка, Центрального коммунального, с сетью местных учреждений и других. Начали действовать и территориальные банки, в частности, Среднеазиатский и Дальневосточный.

Здесь важно выделить следующий момент. Стало ясно, что реализация новой экономической политики невозможна без аккумуляции и широкого использования средств предпринимателей. Вот почему в 1922 году были учреждены с участием частного капитала два банка - Российский коммерческий банк и Юго-Восточный банк. Причем, что весьма примечательно, одним из учредителей Роскомбанка явились представители деловых кругов Швеции. Было также принято решение об организации частных банковских учреждений в форме обществ взаимного кредита, деятельность которых предполагала мобилизацию и вовлечение в хозяйственный оборот средств мелких товаропроизводителей и частников.

Реализация указанных мер позволила сформировать к концу 1925 года достаточно развитую кредитную систему, состоящую в основном из кредитных учреждений, созданных на новых началах. Функционировал 121 акционерный банк, 114 кооперативных банков, 153 коммунальных банка, 196 обществ сельскохозяйственного кредита, 173 общества взаимного кредита и кредитная кооперация, объединяющая 3800 подразделений. В то же время сеть учреждений Госбанка СССР насчитывала 459 учреждений, на долю которых приходилось 56% всех кредитных вложений.

На этом, развитие инициативы в становлении кредитной системы было приостановлено. В 1927 году ЦИК и Совнарком СССР приняли постановление "О принципах построения кредитной системы", которое положило начало монополизации банковского дела. Дальнейшие изменения в организационной структуре банков произошли в 1930 году в связи с проведением кредитной реформы. Все операции по краткосрочному кредитованию были сосредоточены в Госбанке, реорганизованы банки сельскохозяйственного кредита, функции которых в последующем перешли к Госбанку, создано четыре специализированных банка долгосрочных вложений. Реформация банков происходила и в последующие годы, вплоть до 1988 года, когда была создана не оправдавшая себя система специализированных банков.

Анализ банковских систем РФ и Японии

В 1868 году (то есть в процессе реформ Мэйдзи, направленных на модернизацию страны) японское правительство, по примеру США, приступило к формированию системы государственных банков, обладавших правом денежной эмиссии...

Банковская гарантия

Банковская гарантия является достаточно новым для Российской Федерации способом обеспечения исполнения обязательств, впервые введенным в отечественное гражданское право ч. 1 Гражданского кодекса РФ 1994 г. В литературе...

Банковская система и ее роль в национальной экономике на примере Республики Беларусь

Основным элементом современной банковской системы любого развитого государства является центральный банк. Он выступает проводником официальной денежно-кредитной политики...

Банковская система Кыргызской Республики

Банковская система России

Корни российских банков уводят нас вглубь отечественной истории в эпоху Великого Новгорода (XII-XV вв.). Уже в то время осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог и т.д...

Банковская система РФ

Банковская система РФ

До проведения одной из важнейших экономических реформ - отмены крепостного права - банковская система страны состояла в основном из дворянских банков. Сферой их деятельности являлся поземельный кредит...

Банковская система: история, сущность, развитие

До проведения одной из важнейших экономических реформ - отмены крепостного права - банковская система страны состояла в основном из дворянских банков. Сферой их деятельности являлся поземельный кредит...

Рассмотрение Фондов медицинского страхования Российской Федерации

Зарождение обязательного медицинского страхования в России имеет глубокие исторические корни. С X века в связи с резким расслоением общества на богатых и на неимущих крепостных или полукрепостных жителей...

Роль банков и банковского капитала в экономическом развитии

Термин “банк" происходит от итальянского слова “банко”, что означает лавка, скамья или конторка, за которой менялы оказывали свои услуги. Первоначально банки были исключительно конторами, производящими различные денежные операции...

Система пластиковых карточек и ее развитие на территории Республики Беларусь

Термин «пластиковая карточка» характеризует в первую очередь понятие материала, из которого изготовлена карточка. Основным материалом для изготовления пластиковых карт служит поливинилхлорид (ПВХ)...

Экономические основы банковской системы Российской Федерации

До проведения одной из важнейших экономических реформ - отмены крепостного права - банковская система страны состояла в основном из дворянских банков. Сферой их деятельности являлся поземельный кредит...

Экономические основы банковской системы РФ

До проведения одной из важнейших экономических реформ - отмены крепостного права - банковская система страны состояла в основном из дворянских банков. Сферой их деятельности являлся поземельный кредит...

Электронные системы торгов

Фондовая биржа представляет собой определенным образом организованный рынок, на котором владельцы ценных бумаг совершают через членов биржи, выступающих в качестве посредников, сделки купли-продажи...

Электронные системы торгов

В 2009 году было введено понятие электронной площадки и оператора электронной площадки. Под электронной площадкой понимается сайт в сети Интернет, на котором проводятся открытые аукционы в электронной форме...

Раздел III. БАНКИ

Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым, как это может показаться на первый взгляд.

Банки – это непременный атрибут товарно-денежного хозяйства. Исторически они шли рука об руку: начало обращения денежной формы стоимости можно считать и началом возникновения банковского дела, а степень зрелости, развития банковской деятельности всегда так или иначе соответствовала степени развитости товарно-денежных связей в экономике.

Конкретной исторической даты возникновения банков нет. Элементы развития банковского дела можно найти в истории древних государств – Вавилона, Египта, Греции и Рима. В те времена банковские операции сводились к покупке, продаже, размену монет, учету обязательств до наступления сроков, приему вкладов, выдаче ссуд, ипотечным и ломбардным операциям.

Считается, что появлению банков способствовало возникновение монетного обращения и потребность в специалистах, которые могли бы давать указания и оценку предлагаемых монет, знали бы основы существования монетных систем, и такие специалисты появились и стали называться менялами. Услуги по определению ценности монет стали их ремеслом и трансформировались в меняльный промысел (меняльное дело).

Да и сам термин «банк» происходит от «bаnсо» , что в периоде с итальянского озна­чает скамья, денежный стол. Эти «столы» устанавливались на площадях, где проходила оживленная торговля товарами. За столами располагались специалисты – менялы, которые разбирались во множестве обращающихся монет и могли дать совет по их обмену или реально совершить этот обмен. Менялы не только осуществляли обмен мо­нет на другие ценности, но и способствовали появлению безналичного (вексель­ного) платежа. В историческом плане банки возникли первоначально как частные коммерческие образования, как элементы торгово-рыночной инфраструктуры. Го­сударственные банки возникли в мире позже частных и заняли в сфере экономических отношений свою нишу.

Первоначально менялы были торговцами денег, но не банкирами, так как не являлись кредитными посредниками. Но впоследствии меняльное дело начали отделять от банкирского. А термин «банкиры», заменивший «менялы» появился в Венеции в XIV веке.

Исторически установлено, что именно в Венеции в 1125 году возник первый банк, затем Амстердамский банк, и лишь в 1407 году – Генуэзский. Но позднее, в 1528 году в Венеции был издан закон, на основании которого запрещалось соединять меняльное дело и хранение денег. Менялы должны были определять ценность монет, а банкиры – хранить деньги и производить расчёты, а далее осуществлять и ссудные операции.

Первоначально банки были разрознены и однотипны, а затем уже стали выделяться: переводные, ссудные и другие банки, а в зависимости от степени их развитости появились эмиссионные или центральные банки и зародились национальные банковские системы.


Обратимся к опыту России. Общепринято, что начало банковской деятельности в России было положено в первой половине XVIII века. Однако подобный подход нуждается в некотором историческом уточнении.

Корни российских банков уходят в эпоху Великого Новгорода (XII-XV вв.). Уже в то время осуществля­лись банковские операции, принимались денежные вкла­ды, выдавались кредиты под залог и т.д.

Первая попытка создания учреждения, подобного банку, в России была предпринята в 1665 г. в Пскове. К сожалению, эта попытка закончилась неудачно, т.к. воевода – инициатор создания данного банка был отозван из Пскова, а новый воевода тут же ликвидировал все его нововведения.

До 1861 г. банковская система России была представ­лена в основном дворянскими банками и банкирскими фирмами. Первые кредитовали помещиков под залог их имений, вторые - промышленность и торговлю. Процве­тало ростовщичество, функционировали фондовые биржи.

После отмены крепостного права банковская система получила бурное развитие: был создан Государственный банк, возникли общества взаимного кредита. В 1914- 1917 гг. кредитная система России включала: Государст­венный банк, коммерческие банки, общества взаимного кредита, городские общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кредитную кооперацию, сберега­тельные кассы, ломбарды.

До Октябрьской революции кредитная система России складывалась из четырех уровней: центральный банк; система коммерческих и земельных банков; страховые компании; ряд специализированных институтов.

В 1917 г. в результате национализации были конфи­скованы акционерные капиталы частных банков, которые стали государственной собственностью, образовалась государственная монополия на банковское дело, про­изошло слияние бывших частных банков и Госбанка Рос­сии в единый общегосударственный банк РСФСР, были ликвидированы ипотечные банки и кредитные учрежде­ния, обслуживающие среднюю и мелкую городскую буржуазию, запрещены операции с ценными бумагами.

В 1930-е гг. произошла реорганизация кредитной сис­темы, следствием которой стали ее чрезмерное укрепле­ние и централизация. По существу, остался лишь один уровень, включавший Госбанк, Строительный банк, Банк для внешней торговли. Такая структура кредитной сис­темы отражала не столько объективные экономические потребности народного хозяйства, сколько политизацию экономики, выразившуюся в ускоренной индустриализа­ции и насильственной коллективизации Банковская система была органически встроена в командно-административную модель управления, на­ходилась в полном политическом и административном подчинении у правительства и, прежде всего, у министра финансов. Вместо разветвленной кредитной системы остались три банка и система сберкасс. За рамки кредитной систе­мы была вынесена система страхования. Такие преобра­зования отразили ликвидацию рыночных отношений в широком смысле слова и переход на административную систему управления.

Итак, банки являются не только непременным атрибутом товарно-денежного хозяйства, но и неотъемлемым элементом рыночной экономики.

Банк - это такая ступень развития кредитного дела, при которой денежные, расчетные и кредитные операции концентрируются в едином центре.

Назначение банка состоит в том, что он обеспечивает:

Концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения производства;

Упорядочение и рационализацию денежного оборота.

Концентрация огромных потоков денежных средств, направление их на удовлетворение потребно­стей производства и обращения сверх имеющихся в их распоряжении источников составляют важнейший атрибут их соприкосновения и вза­имодействия с экономической средой.

С точки зрения закона «О банках и банковской деятельности», банк -это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществ­лять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение ука­занных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Банки в экономике выполняют следующие основные функции:

1 .Функ­ция аккумуляции средств. При этом, отметим, чторазличные инвестиционные фон­ды, финансово-промышленные компании также собирают денежные ресурсы для инвестиций

2. Функция регулирования денежного оборота - банки выступают центрами, через которые проходит платежный обо­рот различных хозяйственных субъектов.

3 .Посредническая функция - деятельность банка как посредника в платежах.

Банковская деятельность во всех государствах относится к числу наиболее регулируемых. Это связано с тем, что в банках хра­нится значительная часть денежных ресурсов и ценностей, кото­рые принадлежат хозяйствующим субъектам и населению, именно через банки проходит основная часть расчетов между предприятиями и предприятий с бюджетом.Специфика банков состоит в том, что они не производят това­ров, их услуги связаны с удовлетворением специфических потреб­ностей других предприятий и населения в финансовых инстру­ментах, денежных ресурсах, платежных средствах.